農(nóng)行衢州分行行長(zhǎng) 陳延德

　　農(nóng)行衢州分行深度聚焦“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”，圍繞農(nóng)村電商金融和“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)融資等重點(diǎn)領(lǐng)域，依托“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)，為涉農(nóng)客戶(hù)群提供全程垂直化的“商務(wù)+金融”服務(wù)，并以此為基礎(chǔ)拓展客戶(hù)、黏住客戶(hù)，積累數(shù)據(jù)，探索創(chuàng)新涉農(nóng)金融供給，鞏固服務(wù)“三農(nóng)”縣域主陣地，打造建設(shè)“數(shù)字鄉(xiāng)村”的農(nóng)行藍(lán)本。如今，江山賀村“幸福溪淤”、常山球川“詩(shī)畫(huà)黃泥畈”已成為農(nóng)行在浙江的數(shù)字鄉(xiāng)村試點(diǎn)。

　　解決“金融入村”難點(diǎn)。農(nóng)村的金融服務(wù)中,物理網(wǎng)點(diǎn)存在金融與客戶(hù)之間“最后一公里”距離的短板。解決這一問(wèn)題的最直接方法就是走進(jìn)農(nóng)村，將網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)到客戶(hù)家門(mén)口。

　　作為服務(wù)“三農(nóng)”主力軍，為有效破解農(nóng)村金融服務(wù)入村難題，農(nóng)行衢州分行高度重視運(yùn)用金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村振興，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為全行“一號(hào)工程”重點(diǎn)推進(jìn)，構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“惠農(nóng)e通”綜合平臺(tái)、電商“惠農(nóng)e通”服務(wù)。

　　該行通過(guò)強(qiáng)化系統(tǒng)支撐、完善平臺(tái)功能、豐富線(xiàn)上產(chǎn)品，推動(dòng)“一號(hào)工程”各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。通過(guò)“惠農(nóng)通”在村一級(jí)布放電子機(jī)具，開(kāi)通貸款、還款、匯款、繳納水電通信費(fèi)等功能，使農(nóng)民足不出村享受小額金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，依托“惠農(nóng)通”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、“惠農(nóng)通”信息機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)一步創(chuàng)新惠農(nóng)服務(wù)內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民在線(xiàn)購(gòu)物、農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)上訂單、社保醫(yī)保代理、助農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、惠農(nóng)理財(cái)、自助借貸、購(gòu)買(mǎi)彩票、公共事業(yè)代收代繳等業(yè)務(wù)的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)一步助推實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)的廣覆蓋、綜合化和高效率。通過(guò)“惠農(nóng)e通”訂貨平臺(tái)推廣使用，為涉農(nóng)全產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)群提供全程垂直化的“商務(wù)+金融”服務(wù)，構(gòu)建“工業(yè)品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”線(xiàn)上服務(wù)通道。還積極通過(guò)推廣企業(yè)網(wǎng)銀、e商管家、掌上銀行等產(chǎn)品，建立全渠道農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　解決“農(nóng)村需求”痛點(diǎn)。“三農(nóng)”客戶(hù)需求深刻影響著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。農(nóng)行衢州分行立足村民（村住民和鄉(xiāng)賢）這個(gè)中心點(diǎn)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)縮短服務(wù)距離，以村務(wù)、三資公開(kāi)等信息主線(xiàn)，以“惠購(gòu)”、健康醫(yī)療和教育等生活主線(xiàn)，以理財(cái)、貸款、繳費(fèi)等金融主線(xiàn)，“一點(diǎn)三線(xiàn)”匯聚構(gòu)筑數(shù)字鄉(xiāng)村金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)是獲取村民信息的線(xiàn)上來(lái)源，該行利用村民與微信、手機(jī)銀行等渠道綁定后，渠道上發(fā)生的農(nóng)業(yè)補(bǔ)助、農(nóng)產(chǎn)、消費(fèi)、電商、繳費(fèi)、信貸、理財(cái)及GPS定位等信息，可以完善村民檔案，為甄別客戶(hù)提供有力手段。該行的網(wǎng)絡(luò)融資“惠農(nóng)e貸”能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。

　　通過(guò)平臺(tái)批量采集農(nóng)戶(hù)家庭和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等多維數(shù)據(jù)，科學(xué)建立授信模型，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)準(zhǔn)入、自動(dòng)審查審批、自動(dòng)發(fā)放貸款，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化運(yùn)作，有效提高農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面、便利性和可得性。網(wǎng)絡(luò)融資“小微網(wǎng)貸”“網(wǎng)捷貸”直接聯(lián)通小微企業(yè)稅收、財(cái)務(wù)等大數(shù)據(jù)，通過(guò)線(xiàn)上授信模型，小微企業(yè)在微信、手機(jī)銀行等渠道可隨時(shí)申請(qǐng)貸款，循環(huán)使用，綜合融資成本更省。該行還聯(lián)合“政采云”，創(chuàng)新推出“政采e貸”，根據(jù)政府采購(gòu)訂單可直接給予線(xiàn)上貸款；嵌入企業(yè)供應(yīng)鏈，推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”，一攬子解決上下游中小客戶(hù)的融資、結(jié)算等問(wèn)題。

　　解決“民生需求”堵點(diǎn)。農(nóng)村地域廣，人口集中度低，給信息觸達(dá)帶來(lái)天然屏障，機(jī)構(gòu)與村民之間存在服務(wù)“距離”，農(nóng)村民生需求堵點(diǎn)難以有效打通。農(nóng)行衢州分行通過(guò)數(shù)字鄉(xiāng)村金融平臺(tái)建設(shè)，能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村區(qū)域金融服務(wù)的“柔性”輸出，完成“場(chǎng)景+金融”建設(shè)。

　　通過(guò)平臺(tái)村務(wù)輸出能夠幫助村委、鎮(zhèn)委利用科技手段提升管理能力，幫助農(nóng)業(yè)農(nóng)村局政策落村、組織部黨建入村及各條線(xiàn)的服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)。通過(guò)平臺(tái)以村為單位建微信公眾號(hào)，該行提前介入系統(tǒng)建設(shè)，有利于與村共享入口、有利于整合各方資源和金融融合，同時(shí)，后續(xù)為建設(shè)手機(jī)銀行“美麗鄉(xiāng)村”新入口，提前做好功能服務(wù)同步準(zhǔn)備。通過(guò)平臺(tái)開(kāi)放場(chǎng)景能夠匯聚社會(huì)各方服務(wù)三農(nóng)的社會(huì)力量加入，匯聚財(cái)政補(bǔ)助、教育、醫(yī)療、農(nóng)資、農(nóng)技、勞務(wù)、優(yōu)惠商圈等資源方，是機(jī)構(gòu)接觸村民的交叉點(diǎn)，也是村民獲取服務(wù)和優(yōu)惠的“集市”。通過(guò)平臺(tái)服務(wù)圍繞農(nóng)村政務(wù)、生活和生產(chǎn)展開(kāi)，金融服務(wù)融于功能需求的點(diǎn)點(diǎn)滴滴，政務(wù)帶來(lái)村民真實(shí)信息、農(nóng)行卡消費(fèi)融入商圈優(yōu)惠、信用卡融于消費(fèi)信貸、惠農(nóng)e貸融于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，扎實(shí)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)互惠互利、共贏(yíng)發(fā)展，為“三農(nóng)”穩(wěn)健發(fā)展撐起“保護(hù)傘”，打通“三農(nóng)”的金融血脈。

點(diǎn)   金

浙大求是特聘教授、浙大中國(guó)農(nóng)村發(fā)展研究院院長(zhǎng) 錢(qián)文榮

打造金融服務(wù)“數(shù)字鄉(xiāng)村”衢州模式

　　農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)融資難、融資貴、融資慢的問(wèn)題一直是鄉(xiāng)村振興中的“痛點(diǎn)”，也是社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)為這一問(wèn)題的解決提供了良好的平臺(tái)，它既能夠幫助完善農(nóng)村的金融服務(wù)，也可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)飛躍、催生更為旺盛的金融需求，從而幫助農(nóng)村普惠金融走上良性循環(huán)的道路。但是，由于之前數(shù)十年對(duì)城市市場(chǎng)的專(zhuān)注與投入，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)離農(nóng)村“太遠(yuǎn)”，要做好服務(wù)“三農(nóng)”工作并不容易。

　　農(nóng)行衢州分行深度聚焦“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”，依托“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”“惠農(nóng)e通”綜合平臺(tái)，補(bǔ)足與客戶(hù)之間“最后一公里”距離的短板，解決“農(nóng)村需求”痛點(diǎn)和“民生需求”堵點(diǎn)，打造了金融服務(wù)“數(shù)字鄉(xiāng)村”的衢州模式。