剛剛過去的前4個月，紹興市的個體工商戶迎來一波“疫情元氣恢復期”的銷售小高潮。趁著個體經(jīng)濟市場旺季，紹興銀行個體工商戶貸款利率較上年同比下降100個基點，下調(diào)執(zhí)行下限至4.1%，不折不扣履行了年初下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整普惠小微貸款利率政策的通知》�！斑@實在是錦上添花的好事！”個體經(jīng)營者們均表示。

　　紹興市對個體工商戶實行優(yōu)惠利率定價管理，以降低融資成本，是銀保監(jiān)部門為優(yōu)化融資環(huán)境，推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展而實施的差異化信貸機制的一個方面。

　　持續(xù)性地為眾多的小微個體企業(yè)開設(shè)細分差異化的“綠色通道”，且還要簡化辦事流程、提高運作效率，紹興的銀行機構(gòu)這一局怎么破？抓住數(shù)字轉(zhuǎn)型窗口期，從拓展信用貸款高起點出發(fā)，機構(gòu)以專項產(chǎn)品滿足個體工商戶疫情防控期間及疫后具體的金融需求。

　　以微貸“續(xù)深耕微數(shù)字化”轉(zhuǎn)型為突破口，紹興銀行業(yè)充分運用數(shù)據(jù)建模、行為留痕和大數(shù)據(jù)校驗等技術(shù)手段，構(gòu)建微貸數(shù)字信息庫。結(jié)合IPC微貸技術(shù)與傳統(tǒng)個貸，重點服務(wù)有一定現(xiàn)金流但缺少抵押品的中部良好個體工商戶。

　　簡單來說，就是銀行內(nèi)部加快提升數(shù)據(jù)處理和信息挖掘能力，運用線上模式審查、審批和授信，遠程面談?wù){(diào)查、資料電子化、外部數(shù)據(jù)驗證等非現(xiàn)場方式完成企業(yè)調(diào)研和貸后檢查，并強化信貸效率執(zhí)行情況監(jiān)督。

　　更多有待交叉驗證的信用信息則來自于線下場景收集�！耙�求銀行機構(gòu)建立與個體工商戶、小微企業(yè)的經(jīng)常聯(lián)系機制，增進銀企互信�！苯B興銀保監(jiān)分局負責人介紹，機構(gòu)借助第三方專業(yè)團隊力量，定期舉辦財務(wù)會計培訓、行業(yè)形勢分析、投資風險案例剖析、金融產(chǎn)品推薦等各類個體工商戶、小微企業(yè)喜聞樂見的活動，同時定期通過紹興企業(yè)手機報、96871企業(yè)服務(wù)微信號等線上渠道，主動引導個體工商戶尤其是無貸戶通過“浙里掌上貸”等線上融資。

　　農(nóng)業(yè)銀行紹興分行深挖整合大數(shù)據(jù)，精準畫像個體工商戶，已累計發(fā)放1830筆、20.5億元的“房抵e貸”。在紹興，“總對總”方式信用信息共享，實現(xiàn)不動產(chǎn)抵押登記業(yè)務(wù)、線上銀企融資對接業(yè)務(wù)辦理常態(tài)化。

　　而特別對于首次從銀行貸款的個體工商戶，紹興的銀行機構(gòu)深化與政府性融資擔保機構(gòu)間的銀擔合作機制，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保產(chǎn)品組合，提高中間層客戶貸款可獲得性和發(fā)放效率。瑞豐銀行加大對個體工商戶信用貸款投放，開展“春風首貸”培植計劃，推出“易信貸”“紡城信用貸”等。寧波銀行紹興分行推進政策性融資擔保一體化，行內(nèi)授信已審批通過開展合作的紹興市融資擔保公司2億元額度，用于解決個體工商戶“無抵押、弱擔保”窘境。

　　可見，紹興提升個體工商戶金融服務(wù)的可獲得與滿意度，背后的根源在于政策部署壓實了機構(gòu)普惠金融主體責任。除了錦上添花，對于疫情期間遇到困難的紹興小微經(jīng)營主，紹興銀保監(jiān)分局部署政策上“再幫一把”。因疫情等原因無法到現(xiàn)場簽署申請單、開辦協(xié)議的個體工商戶，郵儲銀行紹興市分行“到期轉(zhuǎn)貸加辦”。100余個經(jīng)營戶通過電子郵件線上簽署文件資料并幫助補辦手續(xù)。

　　注重對個體工商戶實際經(jīng)營情況的研判，紹興的銀行機構(gòu)改變傳統(tǒng)信貸觀念，優(yōu)化風險評估機制，挑起了普惠金融的責任。郵儲銀行紹興市分行對存量個體工商戶客戶中受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、水產(chǎn)養(yǎng)殖、文化旅游等行業(yè)貸款展期，做到了“不抽貸、不斷貸、不壓貸”。其中到期不能還款的，優(yōu)先按制度要求展期操作，今年以來累計辦理6筆。

　　雪中送炭式的“春風”也吹到了保險業(yè)。個體工商戶抗風險能力相對薄弱，紹興的保險機構(gòu)對此專門推出商戶保綜合保險，涵蓋人身意外、財產(chǎn)安全、雇員安全、場所安全、顧客安全，還將新冠疫情納入所有的保險責任中，一攬子解決創(chuàng)業(yè)風險，收費低、保障高。平安產(chǎn)險紹興中支的一款“平安樂業(yè)福(復業(yè)保)”框定，小微企業(yè)營業(yè)場所發(fā)現(xiàn)有新冠肺炎確診病例，產(chǎn)生的停業(yè)損失均可按保險合同約定賠償。目前共有523家企業(yè)選擇了這份保障，總保額達1.67億元。

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